入庫編號 

2023-16-2-374-009

商某訴某保險公司北京分公司等機動車交通事故責(zé)任糾紛案

——“零時起保”保險條款的效力認定

| 關(guān)鍵詞

?事 機動?交通事故責(zé)任 商業(yè)三者險 零時起保保險條款 效力認定

| 基本案情

商某請求法院判令，王某、馮某、某保險公司北京分公司賠償商某醫(yī)療費22855.82元、住院伙?補助費800元、營養(yǎng)費6000元、護理費14022.84元、誤工費47500元、鑒定費2100元、精神損害撫慰金5000元、交通費2000元，合計100278.66元。

法院經(jīng)審理查明:2021年12月23日17時35分，在北京市大興區(qū)六環(huán)路內(nèi)環(huán)某橋?側(cè)東100米，王某駕駛輕型廂式貨?由東向?行駛時?輛前部與前方同向徐某駕駛的小型轎?(內(nèi)乘商某等人)及張某駕駛的大型普通客?后部相撞，造成三?輛接觸部位損壞，商某等人受傷。北京市公安局大興分局交通支隊高速路中隊出具《道路交通事故認定書》，認定王某為全部責(zé)任，徐某為無責(zé)，商某等為無責(zé)。事故發(fā)生后，商某前往北京市大興區(qū)某醫(yī)院住院治療，實際住院3天。出院診斷為鼻??折等。王某駕駛的輕型廂式貨?在某保險公司北京分公司投保交強險200000元，交強險保險單載明投保時間和收費確認時間均為2021年12月23日10時59分，特別約定該保單自收費確認時刻起即時生效，本次事故發(fā)生在保險期間內(nèi)。上述?輛在某保險公司北京分公司投保商業(yè)三者險1000000元，商業(yè)三者險保險單載明收費確認時間為2021年12月23日10時59分，保險期間自2021年12月24日0時0分起至2022年12月23日24時0分止。 對于本次交通事故是否發(fā)生在商業(yè)三者險的保險期間內(nèi)，雙方當事人有異議。案件審理過程中，某保險公司北京分公司已經(jīng)賠償因此 次事故受傷的另一傷者，目前交強險項下醫(yī)療部分剩余14924.89元、傷殘項下剩余179256.37元。

北京市大興區(qū)人?法院于2022年12月30日作出(2022)京0115?初19710號?事判決:一、某保險公司北京分公司于本判決生效后十日內(nèi)賠償商某醫(yī)療費7462.44元、護理費9400元、誤工費22500元、交通費1000元，合計40362.44元;二、王某、馮某于本判決生效后十日內(nèi)賠償商某醫(yī)療費15033.68、住院伙?補助費800元、營養(yǎng)費3000元，合計18833.68元;三、駁回商某的其他訴訟請求。一審判決生效后，馮某向北京市大興區(qū)人?法院提起再審申請。北京市大興區(qū)人?法院于2023年2月15日作出(2023)京0115? 申8號?事裁定:駁回馮某的再審申請。

| 裁判理由

法院生效裁判認為，關(guān)于馮某主張本案交通事故發(fā)生在某保險公司北京分公司所承保商業(yè)三者險的保險期間內(nèi)一節(jié)，根據(jù)《中華人?共和國保險法》第十三條第一款“投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，保險合同成立。保險人應(yīng)當及時向投保人簽發(fā)保險單或者其他保險憑證”及第三款“依法成立的保險合同，自成立時生效。投保人和保險人可以對合同的效力約定附條件或者附期限”，根據(jù)已查明事實，投保人于2021年12月23日10時59分投保并繳納保費，某保險公司北京分公司即刻同意承保并簽發(fā)保險單，故涉案商業(yè)三者險保險合同于2021年12月23日10時59分成立并生效;根據(jù)上述法律第十四條規(guī)定，“保險合同成立后，投保人按照約定交付保險費，保險人按照約定的時間開始承擔(dān)保險責(zé)任”，因某保險公司北京分公司簽發(fā)保單后已及時交付投保人，保單上明確記載有保險期間的起止時間，即在2021年12月24日0時0分起至2022年12月23日24時0分止，故某保險公司北京分公司應(yīng)在保單記載的保險期間內(nèi)承擔(dān)保險責(zé)任;因涉案交通事故的發(fā)生時間未在上述保險期間內(nèi)，故不屬商業(yè)三者險的保險事故，某保險公司北京分公司在商業(yè)三者險范圍內(nèi)不承擔(dān)保險責(zé)任。

格式條款是當事人為了重復(fù)使用而預(yù)先擬定，并在訂立合同時未與對方協(xié)商的條款;但現(xiàn)無證據(jù)證明投保人提出了該商業(yè)三者險合同在交費時起算保險期間，但某保險公司北京分公司予以拒絕的情況;而且投保人在收到保險單后未對保險期間提出異議，應(yīng)視為對保險期間的認可;保險期間具有可協(xié)商性，無論何時起算保險時間，保險公司均應(yīng)承擔(dān)自此之后為期1年的保險責(zé)任，并非免除或者減輕保險公司責(zé)任;王某所駕駛?輛屬貨運性質(zhì)，?輛初次登記日期為2017年12月15日，在2021年12月23日投保時經(jīng)過多個保險期間，商業(yè)三者險保單中的投保人北京某商貿(mào)有限公司系企業(yè)，區(qū)別于對家庭?輛初次投保的一般人，馮某一方對商業(yè)三者險于次日零時生效應(yīng)有認知;據(jù)此，對馮某關(guān)于“零時起保”條款無效的主張，不予采納。 

| 裁判要旨

1.若保險人能夠舉證證明，在訂立保險合同時，保險人已就“零時起保”條款，對一般情況下的投保人(如首次投保，被保險?輛系 新?)作了明確說明，投保人已知悉并接受該條款的，則該條款應(yīng)成為合同內(nèi)容，具有法律效力;否則，“零時起保”條款不成為合同的內(nèi)容。

2.當投保人并非首次投保商業(yè)三者險，或者投保人是企業(yè)，或者被投保機動?系營運?輛等可以確認投保人對商業(yè)三者險條款熟悉時，應(yīng)減輕保險公司的明確說明義務(wù)，可以認定“零時起保”保險條款有效;除非投保人舉證證明其確實不知道關(guān)于保險期間的次日“零時起保”條款。 

| 關(guān)聯(lián)索引

《中華人?共和國保險法》第13條、第14條、第17條

《中華人?共和國?法典》第496條

《最高人?法院關(guān)于適用<中華人?共和國保險法>若干問題的解釋(二)》第9條

一審:北京市大興區(qū)人?法院(2022)京0115?初19710號?事判決(2022年12月30日)

再審:北京市大興區(qū)人?法院(2023)京0115?申8號?事裁定(2023年2月15日)

(審監(jiān)庭)

（來源：人民法院案例庫）